Ипотека и инвалидность.
«Человек предполагает, а Бог располагает» - эта истина знакома многим. Слишком часто наши планы расходятся с конечным результатом по причинам от нас не зависящим. Хорошо если результат оказывается лучше, но ведь бывает и наоборот…
Вы решили купить квартиру. Ни для кого не секрет, что «покупка квартиры» и «ипотека» сегодня практически синонимы. И если обычный кредит на покупку, например, телевизора вы выплатите за пол года – год, т.к. сумма невелика, ипотека – кабала многолетняя, порой даже многодесятилетняя. Но жить-то где-то надо. Вы решились и подали заявку в банк. Собрали все необходимые документы и справки, прошли 1 этап одобрения и дело дошло до заключения самого договора. Одним из обязательных условий оформления ипотечного кредита является страхование залогового имущества, т.е. покупаемой квартиры (Закон «Об ипотеке», глава 5, ст. 31). Так же непременным является и страхование жизни и здоровья. Хотя по закону никто не имеет права заставить вас страховать самого себя, на практике без такой страховки вам ипотеку просто не дадут. И банк в данном случае понять можно. Мало ли что с вами произойдет за долгие годы выплачивания кредита. Кстати в случае с ипотекой это выгодно и вам, заемщику. Опять таки мало ли что с вами может приключится. Если при оформлении потребительского кредита на год-полтора в такой страховке необходимости может и нет, то многолетнее обязательство – дело другое. Кстати сей час банки практикуют навязывание страховки жизни и здоровья при любых видах кредитования, что в общем-то незаконно…. Но это как говорится другая история, если интересны подробности – спросите у нас, расскажем и поможем вернуть деньги.
Итак договор оформлен, залоговое имущество и вы застрахованы, квартира куплена, ремонт сделан, вы справили новоселье, живете и радуетесь собственной жилплощади, платите кредит. И все ваших планах на ближайшие 10-15 лет замечательно: з/п позволяет выплачивать ипотеку, на пенсию еще не скоро. Но тут случилось неожиданное – болезнь или травма и вам присваивают инвалидность 1 или 2 группы (наступление смерти не будем рассматривать из моральных соображений, хотя последовательность действий будет такая же, но только уже не застрахованным лицом). Такое нерадостное событие вносит существенные коррективы в ваши планы. Оно сказывается на вашей трудоспособности и как следствие на заработке. А кредит платить нужно каждый месяц.
Собирая все необходимые документы вы идете в страховую компанию. По условиям договора страхования при наступлении инвалидности 1 или 2 группы страховая компания должна полностью погасить ваш кредит.
Но вот неожиданность – она отказывает вам в выплате, ссылаясь на то, что условия при которых вы получили инвалидность не попадают под страховой случай.
Варианты могут быть разные, например:
- В договоре указано, что страховым случаем признается инвалидность при несчастном случае. А ваша причина – болезнь;
- Страховая ссылается на то, что инвалидность получена вами в связи с прогрессированием болезни, которая уже была у вас на момент заключения договора и о наличии которой вы умолчали.
Но вы знаете что правда на вашей стороне. Ничего от банка и страховой компании вы не скрывали, получение инвалидности - прискорбная неожиданность, о которой вы сообщили и банку и страховой компании надлежащим образом и в положенные сроки (в течении 30 дней со дня присвоения инвалидности медкомиссией) предоставив все необходимые медицинские документы.
Как отстоять свои права и добиться законной выплаты?
Не будучи юристом, да к тому же имея в связи с инвалидностью ограниченные возможности, заниматься самостоятельным отстаиванием своих прав будет достаточно сложно. Обращаться за помощью к адвокату – дорого.
Выход есть: обратиться в Организацию по защите прав потребителей. С июня 2012г. услуга Страхования попадает под действие закона «О защите прав потребителей». Для вас, как для потребителя, такое обращение будет бесплатно (от составления претензии Страховщику и искового заявления, представления ваших интересов в суде, до обжалования в вышестоящих инстанциях решения суда (если потребуется).
Помните, если подобная история приключилась с вами, обязательно:
- В срок до 30 дней, подать заявление в страховую компанию о признании вашей болезни или несчастного случая - страховым случаем и приложить к заявлению перечень документов, четко оговоренный договором страхования. Желательно, чтобы секретарь страховой компании на втором экземпляре заявления поставила входящий регистрационный номер и дату.
- Необходимо уведомить о наступлении страхового случая банк, написав также заявление с приложением медицинских документов. Дело в том, что по комплексному ипотечному страхованию банк является выгодоприобретателем, то есть сумма страхового возмещения пойдет на погашение Вашего кредита, а не Вам лично.В случае отказа страховой компанией в выплате, собирайте все имеющиеся документы и приходите – мы вам поможем!